La finalidad social del seguro podemos resumirla, en que permite a los beneficiarios, a través del cobro de la indemnización o beneficio, volver al estado inmediato anterior al momento en que se produce el siniestro, resarciendo a los beneficiarios de una pérdida económica que en algunos casos llega a representar el 100 % de los ingresos del grupo.
Sin embargo, podemos pensar múltiples otros ejemplos de compensaciones y resarcimientos económicos: cobro de saldo de capital adeudado para un beneficiario que haya prestado dinero a otra persona, o el seguro de vida societario tomado por los socios de una compañía, con el objeto de resguardar el funcionamiento y la continuidad de la misma, frente al deceso de uno de sus miembros, es decir, resulta beneficiada una persona jurídica pero también en muchos casos se asegura la fuente de trabajo de sus empelados, dado que permite a la sociedad continuar con su actividad productiva, etc.
Si tomamos en cuenta las funciones económicas del seguro de vida, éste cumple con varias. La función económica del seguro apunta fundamentalmente a eliminar en los asegurados, por lo menos parcialmente, cierta incertidumbre económica sobre el futuro que “naturalmente” todos tenemos, máxime en el mundo actual. De manera tal, que permite a aquellas personas, aumentar su eficiencia, en el logro de sus objetivos individuales.
La función del seguro puede dividirse en dos clases y verse desde dos puntos de vista. El seguro llena una determinada función individual para el Asegurado participante y otra, más amplia, para la colectividad en general.
Las ventajas que produce pueden luego considerarse desde el punto de vista social o desde el punto de vista económico.
A) Las ventajas económicas para el Asegurado son:
1°) El seguro elimina la incertidumbre económica sobre el futuro y logra así:
- Fomentar el espíritu emprendedor de un gran número de personas que no se atreverían a lanzarse con sus esfuerzos y capitales, si el riesgo de perderlo todo pudiera a ser de cierta consideración.
b. Aumentar la eficiencia. El empresario, al sentirse liberado de los mayores riesgos, puede dedicarse, gracias al seguro, a mejorar su eficacia en los detalles de mayor refinamiento del manejo de su empresa, detalles que en conjunto pueden influir, apreciablemente, en los resultados.
2°) El seguro estabiliza la riqueza y combate la pobreza.
Mediante su función de indemnización, el seguro genera estabilidad económica, evitando que siniestros puedan destruir esfuerzos de muchos años, reduciendo al Asegurado a un estado de pobreza.
3°) El seguro estimula el ahorro y capitaliza la capacidad productiva.
El seguro, y particularmente el seguro de vida, han demostrado ser uno de los mejores estimulantes, para la formación del hábito del ahorro, en vista a su semi-obligatoriedad.
B) Desde el punto de vista social, el seguro llena otros cometidos para el individuo.
1°) El seguro produce paz mental
Es un hecho demostrado que las preocupaciones económicas tienen efectos muy dañinos sobre los hombres. El seguro, al eliminar este tipo de incertidumbre, genera tranquilidad humana. Y la tranquilidad es, sin lugar a dudas, uno de los más importantes ingredientes de la felicidad.
2°) El seguro conserva la familia, contribuye a la educación de los niños y provee independencia económica para la mujer soltera y los ancianos.
Toda mujer que se queda soltera, puede encontrar en el seguro una protección muy importante, evitándole convertirse en una carga para sus familiares. Esa misma independencia la puede producir el seguro.
C) Funciones de reservas gigantescas que se van canalizando, hacia aquellas partes en donde representen la máxima seguridad al mejor rendimiento posible. En vista de que se trata de económicas que llena el seguro para la colectividad.
1°) El seguro canaliza la riqueza.
En muchos países el papel inversionista de la institución del seguro, es verdaderamente impresionante. Se trata capitales que no pueden ser retirados de un día a otro, la institución del seguro las puede invertir para mucho tiempo, proveyendo así una fuente de capital a largo plazo, que significa un estímulo importante para una serie de actividades económicas.
3°) El seguro rebaja las pérdidas.
El seguro llena otra función económica, mediante su esfuerzo para reducir y prevenir pérdidas. Aparte de sus esfuerzos directos al brindar los servicios especializados de un gran equipo de profesionales, el seguro ofrece incentivos a quienes logran rebajar la probabilidad de pérdida. Vemos así descuentos especiales en el Seguro de Robo al instalarse un sistema de alarma, mejores tasas de primas en el Seguro de Incendio para una mejor construcción, tasas especiales en el Seguro de Vida para riesgos muy buenos, etc.
4°) El seguro socorre a los necesitados.
El seguro releva en parte a la población de su obligación de sostener a los necesitados y a quienes no pudieran producir los fondos requeridos para su subsistencia, evitándose impuestos especiales que, al efecto, pudieran imponerse al público en general.
5°) El seguro puede funcionar como una fuente de divisas.
La importancia de riesgos buenos, en que hay un balance positivo entre primas netas y siniestras, y la exportación de malos riesgos, ha demostrado ser en nuestros países, una fuente de divisas bastante apreciable. Por ejemplo, Venezuela tuvo en años pasados una apreciable entrada de divisas por el lamentable negocio de los avales. Inglaterra, particularmente, ha tenido un tráfico invisible en el ramo de seguro que ha jugado un papel bastante importante en su economía.
D) Función Social que llena el seguro para la colectividad:
El seguro estimula y propaga la previsión, y produce así un mayor sentido de responsabilidad entre los hombres. La previsión para en futuro es lo que distingue al hombre del salvaje.
2°) Vivienda propia.
El seguro y particularmente el Seguro de Vida, estimula la adquisición de la vivienda propia, poniendo a la disposición de la comunidad sumas importantes para hipotecas a largo plazo. Así contribuye a una mayor seguridad del hogar.
3°) Salud Pública.
El seguro colabora en el mejoramiento de la salud, mediante la inversión de grandes sumas para combatir las enfermedades. El examen médico en el Seguro de Vida descubre, muchas veces a tiempo, males incipientes.
5°) Filantropía.
El Seguro de Vida provee una posibilidad excelente para la filantropía.
Vemos así, como se toman en muchos países seguros importantes a favor de instituciones benéficas.
Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Estas cláusulas se deben leer muy atentamente. Todos los años, las aseguradoras ganan muchísimo dinero por las prestaciones que vienen en el contrato y no son reclamadas por el asegurado.
El seguro en todas partes del mundo, tiene una doble función, la económica y la social:
- Función económica: elimina la incertidumbre económica sobre el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro.
- Función social: estimula la previsión, contribuye con el mejoramiento de la salud.
Aspectos legales:
No pueden asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin más, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en materia de automóviles).
Sobreseguro, infraseguro:
El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o inferior al del valor real de la cosa o interés asegurado (suma asegurada), de forma que es esencial una prudente valoración del objeto asegurado.
En el primer caso (sobreseguro) producido el siniestro, la aseguradora sólo indemnizará el daño hasta el valor real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Cía. indemnizará en la misma proporción en la que cubría el interés asegurado: si la cosa valía 1000 € y se aseguró en 500, causándose un daño de 500, indemnizará la mitad del mismo: 250 €. Se aplica en estos casos, la cláusula denominada "Proporción Indemnizable". Esta cláusula se aplica para todo tipo de seguros, a excepción de aquellos denominados como seguros a primer riesgo.
Un ejemplo seria el caso de una persona que tuviese un seguro de vida previo a la compra de una casa. Cuando se compra una casa y debe hacer una
hipoteca, es norma por parte de los
bancos hacer firmar un seguro que pague la hipoteca en caso de su fallecimiento. El caso es que si se firman dos seguros de vida, no cobrara una indemnización su familia y otra el banco, sino que se repartirán el pago entre los dos seguros; y el cobro entre la familia y el banco. Con lo que la indemnización será la mitad de lo contratado y pagado.
Por tanto, conviene recomendar a cualquier suscriptor de póliza que se asesore con un Corredor o Abogado especializado, que revisen las cláusulas de los seguros contratados-
Componentes estructurales:
Ser unas organizaciones aseguradoras vanguardistas e innovadoras, de proyección nacional e internacional, cuyo éxito se basa en la confiabilidad de su nombre y en la excelencia en el servicio.
Satisfacer las necesidades de protección económica y asesoria técnica a los Asegurados, dar respaldo a los Productores, bienestar y estabilidad a los Empleados y ofrecer rentabilidad a los Accionistas, cumpliendo responsablemente con la comunidad.
Basándose en el principio del seguro, mantienen una justa y equitativa relación con sus Trabajadores y Fuerza de Producción, donde se propicia el desarrollo pleno de su potencial en el ámbito técnico, gerencial y personal, enmarcado dentro de criterios de igualdad de oportunidades para todos, así como el pago justo y oportuno de sus obligaciones basados en los Valores y Normas de estas Organizaciones.
Publicado por:
Ruben Caraballo
Fuente Consultada:
CESA Centro de Estudios Sociales Argentinos
Halperín, Isaac, “Contrato de seguro”, Edición 2ª ed. Publicación Buenos Aires: Depalma, 1966
Alfano, Orlando. “El Contrato de Seguro de Personas”.
