lunes, 6 de diciembre de 2010

Intermediación de Seguros

El productor de seguros no es, por tanto, un simple intermediario entre el solicitante y el asegurador, cuya actividad se reduzca a recibir la solicitud y cobrar la comisión cuando el contrato se perfecciona, sino que, como afirma Rodríguez Sala (2) es un factor en la operación de seguros, cuya actividad le coloca frente al asegurador y al asegurado como técnico y como asesor.

El intermediario de seguros queda vinculado al contrato durante la vigencia de éste y, cuando ocurre el siniestro, debe asistir y asesorar al asegurado para que el aviso al asegurador se dé con la mayor brevedad posible (dentro del plazo que establece la Ley de la materia) a fin de que éste pueda comprobar oportunamente las causas del siniestro y las circunstancias de su realización, para que se efectúen los trámites necesarios y se declaren exactamente los hechos ocurridos, enviándose a tiempo a la aseguradora las informaciones y demás documentos por los cuales se pueda determinar las consecuencias y extensión del siniestro.

De lo expuesto hasta ahora, es forzoso concluir que la actividad de intermediación de seguros no puede ser concebida en los términos de la simple intermediación comercial. El productor de seguros debe jugar en el mercado asegurador un papel fundamental, siendo el primer defensor de los intereses y derechos del asegurado, prestando su asesoría no sólo para la celebración de un contrato de seguros que satisfaga las expectativas del tomador, sino además durante toda la vigencia del contrato y orientarlo en la formulación de sus reclamos.

Publicado por:
Elizabeth Ruiz
Fuente Consultada:

Wikipedia: [Disponible en linea] es.wikipedia.org/wiki/Contrato_de_seguro [Consultada: 05/11/2010]

FUNCIÓN SOCIAL Y ECONÓMICA DEL SEGURO

La finalidad social del seguro podemos resumirla, en que permite a los beneficiarios, a través del cobro de la indemnización o beneficio, volver al estado inmediato anterior al momento en que se produce el siniestro, resarciendo a los beneficiarios de una pérdida económica que en algunos casos llega a representar el 100 % de los ingresos del grupo.

Sin embargo, podemos pensar múltiples otros ejemplos de compensaciones y resarcimientos económicos: cobro de saldo de capital adeudado para un beneficiario que haya prestado dinero a otra persona, o el seguro de vida societario tomado por los socios de una compañía, con el objeto de resguardar el funcionamiento y la continuidad de la misma, frente al deceso de uno de sus miembros, es decir, resulta beneficiada una persona jurídica pero también en muchos casos se asegura la fuente de trabajo de sus empelados, dado que permite a la sociedad continuar con su actividad productiva, etc.

Si tomamos en cuenta las funciones económicas del seguro de vida, éste cumple con varias. La función económica del seguro apunta fundamentalmente a eliminar en los asegurados, por lo menos parcialmente, cierta incertidumbre económica sobre el futuro que “naturalmente” todos tenemos, máxime en el mundo actual. De manera tal, que permite a aquellas personas, aumentar su eficiencia, en el logro de sus objetivos individuales.

La función del seguro puede dividirse en dos clases y verse desde dos puntos de vista. El seguro llena una determinada función individual para el Asegurado participante y otra, más amplia, para la colectividad en general.

Las ventajas que produce pueden luego considerarse desde el punto de vista social o desde el punto de vista económico.

A) Las ventajas económicas para el Asegurado son:

1°) El seguro elimina la incertidumbre económica sobre el futuro y logra así:
  1. Fomentar el espíritu emprendedor de un gran número de personas que no se atreverían a lanzarse con sus esfuerzos y capitales, si el riesgo de perderlo todo pudiera a ser de cierta consideración.

b. Aumentar la eficiencia. El empresario, al sentirse liberado de los mayores riesgos, puede dedicarse, gracias al seguro, a mejorar su eficacia en los detalles de mayor refinamiento del manejo de su empresa, detalles que en conjunto pueden influir, apreciablemente, en los resultados.

2°) El seguro estabiliza la riqueza y combate la pobreza.

Mediante su función de indemnización, el seguro genera estabilidad económica, evitando que siniestros puedan destruir esfuerzos de muchos años, reduciendo al Asegurado a un estado de pobreza.

3°) El seguro estimula el ahorro y capitaliza la capacidad productiva.

El seguro, y particularmente el seguro de vida, han demostrado ser uno de los mejores estimulantes, para la formación del hábito del ahorro, en vista a su semi-obligatoriedad.

B) Desde el punto de vista social, el seguro llena otros cometidos para el individuo.

1°) El seguro produce paz mental

Es un hecho demostrado que las preocupaciones económicas tienen efectos muy dañinos sobre los hombres. El seguro, al eliminar este tipo de incertidumbre, genera tranquilidad humana. Y la tranquilidad es, sin lugar a dudas, uno de los más importantes ingredientes de la felicidad.

2°) El seguro conserva la familia, contribuye a la educación de los niños y provee independencia económica para la mujer soltera y los ancianos.


Toda mujer que se queda soltera, puede encontrar en el seguro una protección muy importante, evitándole convertirse en una carga para sus familiares. Esa misma independencia la puede producir el seguro.

C) Funciones de reservas gigantescas que se van canalizando, hacia aquellas partes en donde representen la máxima seguridad al mejor rendimiento posible. En vista de que se trata de económicas que llena el seguro para la colectividad.

1°) El seguro canaliza la riqueza.

En muchos países el papel inversionista de la institución del seguro, es verdaderamente impresionante. Se trata capitales que no pueden ser retirados de un día a otro, la institución del seguro las puede invertir para mucho tiempo, proveyendo así una fuente de capital a largo plazo, que significa un estímulo importante para una serie de actividades económicas.

3°) El seguro rebaja las pérdidas.

El seguro llena otra función económica, mediante su esfuerzo para reducir y prevenir pérdidas. Aparte de sus esfuerzos directos al brindar los servicios especializados de un gran equipo de profesionales, el seguro ofrece incentivos a quienes logran rebajar la probabilidad de pérdida. Vemos así descuentos especiales en el Seguro de Robo al instalarse un sistema de alarma, mejores tasas de primas en el Seguro de Incendio para una mejor construcción, tasas especiales en el Seguro de Vida para riesgos muy buenos, etc.

4°) El seguro socorre a los necesitados.

El seguro releva en parte a la población de su obligación de sostener a los necesitados y a quienes no pudieran producir los fondos requeridos para su subsistencia, evitándose impuestos especiales que, al efecto, pudieran imponerse al público en general.

5°) El seguro puede funcionar como una fuente de divisas.

La importancia de riesgos buenos, en que hay un balance positivo entre primas netas y siniestras, y la exportación de malos riesgos, ha demostrado ser en nuestros países, una fuente de divisas bastante apreciable. Por ejemplo, Venezuela tuvo en años pasados una apreciable entrada de divisas por el lamentable negocio de los avales. Inglaterra, particularmente, ha tenido un tráfico invisible en el ramo de seguro que ha jugado un papel bastante importante en su economía.

D) Función Social que llena el seguro para la colectividad:

El seguro estimula y propaga la previsión, y produce así un mayor sentido de responsabilidad entre los hombres. La previsión para en futuro es lo que distingue al hombre del salvaje.

2°) Vivienda propia.

El seguro y particularmente el Seguro de Vida, estimula la adquisición de la vivienda propia, poniendo a la disposición de la comunidad sumas importantes para hipotecas a largo plazo. Así contribuye a una mayor seguridad del hogar.

3°) Salud Pública.

El seguro colabora en el mejoramiento de la salud, mediante la inversión de grandes sumas para combatir las enfermedades. El examen médico en el Seguro de Vida descubre, muchas veces a tiempo, males incipientes.

5°) Filantropía.

El Seguro de Vida provee una posibilidad excelente para la filantropía.

Vemos así, como se toman en muchos países seguros importantes a favor de instituciones benéficas.

 
Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Estas cláusulas se deben leer muy atentamente. Todos los años, las aseguradoras ganan muchísimo dinero por las prestaciones que vienen en el contrato y no son reclamadas por el asegurado.
El seguro en todas partes del mundo, tiene una doble función, la económica y la social:
  • Función económica: elimina la incertidumbre económica sobre el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro.
  • Función social: estimula la previsión, contribuye con el mejoramiento de la salud.
Aspectos legales:
No pueden asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin más, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en materia de automóviles).
Sobreseguro, infraseguro:
El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o inferior al del valor real de la cosa o interés asegurado (suma asegurada), de forma que es esencial una prudente valoración del objeto asegurado.
En el primer caso (sobreseguro) producido el siniestro, la aseguradora sólo indemnizará el daño hasta el valor real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Cía. indemnizará en la misma proporción en la que cubría el interés asegurado: si la cosa valía 1000 € y se aseguró en 500, causándose un daño de 500, indemnizará la mitad del mismo: 250 €. Se aplica en estos casos, la cláusula denominada "Proporción Indemnizable". Esta cláusula se aplica para todo tipo de seguros, a excepción de aquellos denominados como seguros a primer riesgo.
Un ejemplo seria el caso de una persona que tuviese un seguro de vida previo a la compra de una casa. Cuando se compra una casa y debe hacer una hipoteca, es norma por parte de los bancos hacer firmar un seguro que pague la hipoteca en caso de su fallecimiento. El caso es que si se firman dos seguros de vida, no cobrara una indemnización su familia y otra el banco, sino que se repartirán el pago entre los dos seguros; y el cobro entre la familia y el banco. Con lo que la indemnización será la mitad de lo contratado y pagado.
Por tanto, conviene recomendar a cualquier suscriptor de póliza que se asesore con un Corredor o Abogado especializado, que revisen las cláusulas de los seguros contratados-
Componentes estructurales:

Ser unas organizaciones aseguradoras vanguardistas e innovadoras, de proyección nacional e internacional, cuyo éxito se basa en la confiabilidad de su nombre y en la excelencia en el servicio.

Satisfacer las necesidades de protección económica y asesoria técnica  a  los  Asegurados, dar respaldo a los Productores, bienestar y estabilidad a los Empleados y ofrecer rentabilidad a los Accionistas, cumpliendo responsablemente con la comunidad.

Basándose en el principio del seguro, mantienen una justa y equitativa relación con sus Trabajadores y Fuerza de Producción, donde se propicia el desarrollo pleno de su potencial en el ámbito técnico, gerencial y personal, enmarcado dentro de criterios de igualdad de oportunidades para todos, así como el pago justo y oportuno de sus obligaciones basados en los Valores y Normas de estas Organizaciones.

Publicado por:
Ruben Caraballo

Fuente Consultada:
CESA Centro de Estudios Sociales Argentinos
Halperín, Isaac, “Contrato de seguro”, Edición 2ª ed. Publicación Buenos Aires: Depalma, 1966
Alfano, Orlando. “El Contrato de Seguro de Personas”.


sábado, 4 de diciembre de 2010

BREVE RESEÑA DE LA LEY DEL SEGURO SOCIAL




BREVE RESEÑA DE LA LEY DEL SEGURO SOCIAL 

 

El Instituto Venezolano de los Seguros Sociales es una Institución pública, cuya razón de ser es brindar protección de la Seguridad Social a todos sus beneficiarios en las contingencias de maternidad, vejez, sobrevivencia, enfermedad, accidentes, invalidez, muerte, retiro y cesantía o paro forzoso, de manera oportuna y con calidad de excelencia en el servicio prestado, en atención al marco legal. (MISION)

El Instituto Venezolano De los Seguros Sociales (IVSS) bajo la inspiración de la justicia social y de la equidad, garantiza el cumplimiento de los principios y normas de la Seguridad Social a todos los habitantes del país, de manera oportuna y con calidad de excelencia en los servicios prestados (VISION)

Las labores del Seguro Social comienzan el 9 de Octubre de 1944, con la puesta en funcionamiento de los servicios para la cobertura de riegos de enfermedades, maternidad, accidentes y patologías por accidentes según lo establecido en el Reglamento General de la Ley del seguro Social Obligatorio (19-2-1944). En 1946, se reformula esta Ley, dando origen a la creación del Instituto Venezolano de los Seguros Sociales, organismo con responsabilidad jurídica y patrimonio propio; en 1951 se deroga la Ley y se sustituye por el Estatuto Orgánico del Seguro Social Obligatorio y posteriormente en 1966 se promulgó otra Ley del Seguro Social Obligatorio, donde se amplían los beneficios además de establecer las prestaciones a largo plazo (pensiones) por concepto de invalidez, incapacidad parcial, vejez y sobrevivientes y las asignaciones por nupcial y funerarias..

En 1989, se pone en funcionamiento el Seguro de paro Forzoso, y cuya última reforma fue publicada en la Gaceta Oficial de la República de Venezuela N° 4.322 Extraordinario de fecha 3 de octubre de 1991, continuará siendo un instituto autónomo, con personalidad jurídica y patrimonio propio, distinto e independiente del Fisco Nacional, adscrito al Ministerio del Trabajo, con domicilio en la ciudad de Caracas y jurisdicción en todo el territorio de la República.
Fuentes Consultadas:
  • Monografias [Pagina web en línea] Disponible en: http://www.monografias.com/trabajos33/seguros/seguros.shtml [Consultada 2010, 04 de Diciembre]
  • Monografias [Pagina web en línea] Disponible en: http://www.monografias.com/trabajos13/segsocdf/segsocdf.shtml [Consultada 2010, 04 de Diciembre]
  • Ley Organica de Seguridad Social. Año 2002.
Publicado por:
Elizabeth Ruiz

sábado, 27 de noviembre de 2010

El Seguro

El Seguro:

No es otra cosa más que el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado "Póliza", la empresa se compromete a que si la persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automóvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibirá la cantidad de dinero acordada en la póliza. A este dinero se le conoce como "Indemnización".

Proviene del latín Securus, que significa libre y exento de todo peligro, daño o riesgo.

Tipos de Seguro:

1- Seguro Marítimo Cascos: Cubre los daños o pérdidas que pueden sufrir las naves o embarcaciones en general por riesgos del mar, como naufragio o hundimiento, varadura, colisión, incendio, etc.

2- Seguro de Transporte: Cubre las pérdidas o daños de las mercaderías, valores u objetos transportados sea por vía marítima, aérea o fluvial.

3- Seguro de Vida: Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al Asegurado durante la vigencia del

Seguro.

Hay diferentes modalidades de Seguro de Vida:

a) Temporal: Cuando la vigencia es por un determinado número de años.

b) De Vida Entera: Cuando el seguro se mantiene vigente desde su contracción hasta la muerte del Asegurado.

c) Total: Indemniza el importe del capital previsto en caso de muerte del Asegurado en cualquier momento de la vigencia temporaria o, también, en caso de supervivencia del Asegurado, al final del plazo de la citada vigencia.


d) Seguro de Vida de Empleados: Es una cobertura obligatoria a cargo del empleador, por mandato legal, para contratar un seguro de vida por el importe de 1/3 de los sueldos ganados por el empleado en un lapso de cuatro años.

e) Desgravamen Hipotecario: Seguro obligatorio por mandato de Ley para cubrir el saldo pendiente de pago de una deuda adquirida con fines de vivienda, en el momento de ocurrir la muerte del prestatario.

4- Seguro de Incendio: Cubre los daños o pérdidas que el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderías y cualquier otro elemento del activo fijo y patrimonio del Asegurado.

5- Seguro de Automóviles: Cubre los daños o la pérdida como consecuencia del uso de los vehículos automotores. Básicamente protege daño propio del vehículo a consecuencia de choque o volcadura, incendio, robo y rotura de vidrio. Cubre además responsabilidad civil o daños a terceros.

6- Seguro contra Fidelidad de Empleados: Deshonestidad frente a la Empresa. Llamado comúnmente "Fianza", cubre los actos deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que pueden causar pérdidas en los intereses del empleador.

7- Seguro contra Robo y Asalto: Cubre la apropiación ilícita de bienes o valores, ocasionada por persona ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la violencia, fractura o amenaza.

8- Seguro de Lucro Cesante: Cubre las pérdidas económicas que puede sufrir una Empresa con motivo de una paralización de fábricas o interrupción de la explotación, debido a causas imprevistas como Incendio, rotura de maquinaria.

9- Seguro de Responsabilidad Civil: Consiste en la protección que el seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de que éstos tengan Responsabilidad Civil por daños causados a terceros en su persona o en su propiedad, ocurridos con ocasión de actos propios del Asegurado o del personal a sus órdenes.

10- Seguro de Ramos Técnicos: Llamados también Seguros de Ingeniería, comprende los siguientes ramos:

* Todo Riesgo para Contratistas (C.A.R).

* Todo Riesgo para Montaje y (E.A.R.).

* Rotura de Maquinaria.

* Todo Riesgo Equipo y Maquinaria de Contratistas (T.R.E.C.).

* Todo Riesgo de Equipo Electrónico (T.R.E.E.).

* Obras Civiles Terminales.

* Pérdida de Beneficios por Rotura de Maquinaria.

11- Seguro Domiciliario: Comprende una cobertura global o mixta que incluye varios otros riesgos de los ramos descritos, tales como pérdidas o daños por incendio o robo a la propiedad del Asegurado (domicilio) sobre sus efectos personales, muebles, menajes, joyas y otros objetos, así como los gastos de curación por accidentes de los trabajadores del hogar, R.C. del Asegurado en su domicilio, daños al edificio del domicilio causados por robo, y rotura accidental de vidrios.



Fuentes Electronicas:


Publicado por:

Ruben Caraballo

viernes, 26 de noviembre de 2010

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Basado en las antiguas civilizaciones en donde se construyeron sistemas de seguros. Se dice que que estas formas o sistemas fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindúes. De hecho los primeros contratos fueron llamados con el nombre de la Gruesa, los mismos eran efectuados por banqueros y propietarios de barcos; estos con el objetivo de financiar viajes o compra de mercancías.

En una de estas civilizaciones como en Roma ya se acostumbraba usar el seguro de vida, bien sea por asociaciones religiosas o para realizar recolectas entre sus miembros en caso de fallecimiento de algunos de ellos.

Seguidamente surgió el seguro de incendio siglo XVII, esto se inicia una vez que se destruyo la mayor parte de Londres y es allí cuando se toma esta iniciativa. Luego de toda este desarrollo fracasan planes debido a que no se construían reservan adecuadas para buen funcionamiento del mismo.

A continuación es importante  mencionar el seguro en Venezuela, en donde la primera compañia de seguro comienza a laborar en la ciudad de Caracas, recibiendo un nombre como la Compañía Venezolana de Seguros, registrada el 19 de junio de 1.893, aunque es importante destacar que en Venezuela, ya funcionaban otras agencias de seguros de índole extranjero. Dentro de las compañias aseguradoras se tienen las siguientes en los siguientes años:

  1. Compañía Anónima de Seguros Marítimos (1.886)
  2. La Previsora (1.914)
  3. Compañía Fenix (1.925)
  4. Seguros Avila (1.931)
     En relación al nacimiento de todas estas compañias surgieron muchas mas que se fueron a la quiebra, por importantes razones económicas. En el transcurso de estos años existen mas de cincuenta (50) empresas de seguros y en su transcurso aumentan entre sus ingresos y suministro de beneficios el cual brindan.

    Fuentes Electronicas:
    • http://jvseguros.ve.tripod.com/index/id6.html. [Documento en linea] [Consulta 2010, Noviembre 19] 
    • http://www.seguros-seguros.com. [Documento en linea] [Consulta 2010, Noviembre 21]
    Publicado por:

    Elizabeth Ruiz